?

Log in

No account? Create an account
 
 
20 November 2010 @ 09:17 pm
Финансовое планирование как часть самоорганизации  

У многих вопрос финансового планирования возникает после того, как получены-усвоены основные навыки самоорганизации. У меня получилось слегка наоборот: я от финансового планирования шла к самоорганизации в других сферах в жизни.
Сначала все было грустно: занимали до зарплаты, не понимали, где найти деньги на оплату съемной квартиры (не говоря об отсутствии накоплений), зарабатывали меньше чем тратили... Начала я с изменения отношения к деньгам. Убедила себя, что
Я достойна дорогих и хороших вещей, высокой зарплаты, интересной работы.
Надо искать пути, как больше зарабатывать - это конструктивнее, чем экономить, ограничивать себя и всячески меньше тратить.
Денег в мире много и их хватит на всех. И на меня тоже.
Деньги требуют уважения. И вообще, счет любят.

Вот тут-то мы и начали считать деньги. Поначалу - записывали все траты до копейки. Постепенно вырабатывали свою систему, удобную именно для нашей семьи. Мы ведем семейный финансовый учет с 2004 года, и привыкли делать это в Экселе. Но я знаю, что есть довольно удобные - и бесплатные - программы финансового учета. Мой брат, к примеру, пользуется одной из них, вполне успешно.
Для чего нужно финансовое планирование?
- чтобы накопить на крупные покупки - реализацию своей мечты (квартиру, машину, путешествие на острова, обучение зарубежом...)
- чтобы управлять эффективно финансовыми потоками (когда у вас несколько банковских карт, накопительных счетов, истекающих в разное время, зарплаты-доходы из разных источников - лучше сводить их воедино, чтобы иметь полное представление)
- чтобы рассчитаться с долгами (безболезненно отдать долги можно, выделяя на них 10% от своих ежемесячных трат, если они совпадают с доходами - урезать траты на 10% возможно всегда)
- чтобы найти скрытые финансовые резервы и исключить бесполезные траты (а также понять, какие суммы можно спустить на ветер при желании и не остаться на бобах)
- чтобы иметь резерв на случай непредвиденных обстоятельств
- чтобы успешно планировать на долгий срок (многие стратегические, особенно долгосрочные решения невозможно принимать, не имея финансовой оценки ситуации)
Может показаться, что полный финансовый учет занимает много времени. По нашему опыту - примерно полчаса раз в три-четыре дня (или по 10 минут каждый день) - на ввод доходов-расходов, плюс полчаса раз в 10 дней на подведение промежуточных итогов-итогов месяца. И еще полчаса-час раз в год - для годового планирования. Мне кажется, это немного времени?
Это, возможно, вас удивит, но при всем планировании я чаще всего только примерно знаю, сколько денег у меня в кошельке. Зато я точно знаю, можем ли мы в этом месяце погасить досрочно ипотеку и какие крупные траты планируем.
Готова ответить на ваши вопросы по организации финансового планирования и с радостью послушаю о вашем опыте. И еще, когда вы выполняли задание о планировании своей жизни на 5 лет, как вы учитывали в планах свои финансовые возможности?
 
 
( 18 comments — Leave a comment )
Лильслаlilsla on November 20th, 2010 07:47 pm (UTC)
А вы расскажите про свою систему учета финансов?
А то я трижды начинала вести учет в экселе и все неудобно, бросала рано или поздно.
irsamirsam on November 20th, 2010 09:09 pm (UTC)
У нас несколько листов. Основной - расходы, состоит из колонок год-месяц-дата(проставляются автоматически)-название расхода-количество-стоимость-категория-место покупки. Категории продумывали сами, сейчас их 12. В большинстве программок категории заданы (продукты, хозяйство...). Второй лист - итоги, это сводная табличка (ее надо только обновлять, данные из первого листа собираются автоматически), где представлены расходы по месяцам по категориям. Следующий лист - доходы. Месяц, я-муж-другое-сумма. Лист накоплений - там расписана структура накоплений, что, сколько, в каком месте, до какого срока, учет прироста накоплений. Она запутанная и сложная, надо бы ее переделать, но пока пользуемся. Баланс - для подведения баланса за месяц, доходы-расходы-накопления-наличка, смотрим, какая сумма не учтена. Раньше еще рисовали диаграммки - но поняли, что не пользуемся ими. Был отдельный лист для кредитки, пока я ее не закрыла, проверяли, не спишет ли с нас банк лишнего (пару раз было, кстати!). Еще есть лист для планирования поездок или крупных трат. Как-то так.
Алёна Мороз, тренер-консультантalena_consult on November 20th, 2010 09:57 pm (UTC)
"больше зарабатывать - это конструктивнее, чем экономить, ограничивать себя и всячески меньше тратить" - тоже этим принципом живем.

Может быть поэтому у нас учет расходов не прижился, несколько месяцев осилили и поняли, что кроме отрицательных эмоций ничего нам это не дало.

Активы и пассивы периодически рассчитвываем с диаграммами.

У нас очень большАя часть дохода идет на стандартные ежемесячные расходы (ипотека, кредиты, страховки, квартплата и т.д.) Эти цифры знаем. Остальное - есть что-то вроде бюджета на разные статьи расходов (которых после всех стандартных остается не так много).

Но есть одна статья непредсказуемая и небюджетируемая у нас - подарки друзьям и родственникам. На них тратим много и с удовольствием, никогда не ограничиваем. Себе лишних вещей не покупаем, хранить негде :-). Крупные покупки и отпуска планируем.

Вот с накоплениями хуже, надо больше зарабатывать :-), потому как "всячески меньше тратить" не хотим.
irsamirsam on November 20th, 2010 10:21 pm (UTC)
ИМХО, финансовое планирование возможно и без детального финансового учета, учет нужен, чтобы выявить "поглотителей" - а вы свои и так знаете. А так у вас планирование в полном объеме - и на месяц, и на год, и долгосрочное.
Подарки друзьям и родственникам тоже вполне реально оптимизировать - было бы желание и цель.
Ну и о накоплениях. Кийосаки и множество других гуру от финансов утверждают "сначала заплати себе" - то есть сначала выделяется сумма для инвестиций в накопления, в пределах 10% от дохода - это возможно всегда, без серьезных урезаний привычных трат. Наши накопления выполняют функцию резерва, стратегического запаса на случаи форс-мажора.
Annette: размышляюannushkam on December 2nd, 2010 11:35 am (UTC)
"Подарки друзьям и родственникам тоже вполне реально оптимизировать"

подскажи как? Очень важный для меня вопрос, т.к. родственников и друзей много
irsamirsam on December 2nd, 2010 01:45 pm (UTC)
Анют, у всех свои реалии. В твоем случае: составить список друзей и родных, определиться, какая максимальная сумма подарка для тебя приемлема для самых дорогих-близких. Для друзей и просто знакомых - есть ли возможность сделать подарок самой? Купить в закупке - дешевле? Купить мелким оптом, в магазине рапродаж, до начала предрождественской суеты, когда большинство магазинов поднимают цены на любую мелочевку... Иногда в качестве подарка вполне приемлем вариант еды: домашнее печенье, кекс или конфеты - необычно и приятно. А уж если упаковать с выдумкой...
Как-то так. Вообще заниматься планированием и покупкой подарков заранее - это экономит и деньги, и время, и нервы. Я еще завела "копилку подарков" - пока только детских, для детей друзей разного возраста, чтобы не с пустыми руками в гости приходить...
Annette: размышляюannushkam on December 2nd, 2010 04:27 pm (UTC)
Копилка для детей у меня уже есть (как то постепенно к этому пришла), только её приходится часто пополнять и иногда вылезаешь из бюджета на мелочёвку.

А вообще спасибо, кое-что действительно можно пересмотреть.

А в закупке я недавно появилась. Интересно, ты там давно (я имею ввиду сообщество)? Большая экономия получается?
Ташиna_tashi on November 20th, 2010 10:47 pm (UTC)
Алена, а тема "финансы для детей" была бы интересна для сообщества? У меня есть соображения на эту тему))
Алёна Мороз, тренер-консультантalena_consult on November 21st, 2010 07:06 am (UTC)
Интересная тема, а она с успеванием с детьми перекликается?

Кстати, Вы же пишете для своего форума, если чувствуете, что и к "Успевай с детьми" тема подходит, делайте кросс-посты.
Annette: размышляюannushkam on December 2nd, 2010 11:37 am (UTC)
Мне бы была крайне интересна. Т.к. на ребёнка тратится очень большая часть бюджета себе я иной раз не успеваю купить нужное.
Ташиna_tashi on November 20th, 2010 10:45 pm (UTC)
Мы почти с самого начала совместной жизни ведем учет домашнего бюджета. Сначала это были самодельные файлики в Эксель, затем, когда уже определились статьи расходов, перешли на программу Ability Cash. В ней ведем все счета - и траты с карт, и кошельки с наличными, и банковские вклады в ней учитываем, и накопления в валюте. Удобно тем, что можно переводить внутри системы деньги из одного кошелька в другой.
Расходы учитываем так - чек просто кладется в кошелек, а покупки без чека сразу записываются в телефон. Муж педантично ведет свои расходы ежедневно, я ленюсь, просто коплю чеки, где-то раз в неделю подбиваю все разом. В конце месяца обязательно отчет.
кстати, сейчас это очень пригодилось - при планировании покупки жилья - сразу видим, где и сколько у нас накоплений лежит. Проанализировали, по каким статьям может затянуть пояса и подумали над доп.источниками доходов. Без лишних нервов))) Единственный минус такой системы - всегда знаешь, сколько потратили на подарки друг другу))
elphinstounelphinstoun on November 21st, 2010 05:46 am (UTC)
мы тоже ведем учет средств почти с начала семейной жизни.
практика показала, что это очень полезно. особенно показательно, что до введения учета деньги пропадали неизвестно куда, и суммы были не маленькие. а после введения все изменилось. это позволило совершать крупные покупки (не сразу, конечно), самая крупная из которых машина, на нее даже не пришлось брать кредит)
основной принцип: тратить меньше, чем зарабатываем. при подведении промежуточных итогов также смотрим, можно ли потратить деньги на что-то не срочное и не очень важное (например, развлечения, или вещи).
появилась привычка всегда и везде брать чек, и требовать, если его не дают:)
Soleadasaleada on November 21st, 2010 09:44 am (UTC)
:) у меня как-то проще: с юношества стремилась к финансовой независимости :). Когда только закончила институт, было туговато с деньгами (было нормально, но решила купить машину: на первый взнос пополам с родителями, а дальше 3 года отдавала папе деньги. Очень помог расписанный график платежей (сделанный с учетом з-п и бонусов ежеквартальных. Тогда же пришла к мысли о необходимости смены работы, тк денег было в обрез :). Потом их хватало без счета довольно долго :) - пока мы не купили квартиру и, спокойно начав копить на ремонт, узнали, что беременны :)) - в общем, примерно с июля живем на пол-одной зарплаты, умудряясь при этом ходить на спорт... Очень помогает 1)знать общую необходимую сумму (стоимость машины, квартиры, ремонта - сметы предварительные, даже чужие, очень помогают) 2) рассчитать, за сколько лет ее можно погасить и какими средствами 3)знать свои траты в месяц (с того же июля веду ежемесячный бюджет всех трат + смету на ремонт) и поставитьс ебе целью минимально разумный бюджет (с которого уже 10% не cэкономишь. Или сэкономишь, только отказавшись от необходимого). 4)экономить оказывается очень увлекательно :) - узнаешь много нового. Про стоимость еды на рынке, дешевые и недешевые товары, "отечественные аналоги" витаминов/чего-нибудь беременного, про что можно сделать самой (а не отдать в химчистку-шиномонтаж и т.д.), про заказ детских шмоток в Инет-магазинах, про экономию в 100 раз на креме для лица...:)

В цели на 5 лет отдельным пунктом не включала (кроме того, что в декрете планирую брать подработки/работать из дома- выходить из декрета самое позднее в год). Жадность к деньгам до добра не доводит :), поэтому в плане оплаты стараюсь ориентироваться на где максимально интересно при сохранении определенного уровня. :)Но как мне хочется пойти и купить сейчас любимые духи и крем для лица:)) - и в отпуск на НГ на лыжах! :) Но ничего. через год :). Очень помогает, когда ты знаешь, что и для чего делаешь.
MyLenbjaka_buka on November 21st, 2010 06:54 pm (UTC)
Я веду учет своих трат уже пару лет, муж чуток позже присоединился. Вот реальная польза от ввода учета трат - это то, что на всякую ерунду стала меньше тратить. Особенно в начале было заметно, когда при покупке того или иного предмета сразу думала, что это введу в траты, а нужен ли этот предмет мне именно сейчас? :)
Еще одна фишка, которая мне помогла - это ввод правила "не покупать нового, пока не закончится то, что есть". Особенно это касается всяких кремов, шампуней-бальзамов-гелей, это же правило ввела на покупку продуктов - покупать по чуть-чуть, не покупать, пока не съедим. :) Траты по этим статьям реально уменьшились, а сейчас уже вошло в привычку :)
mad_blondymad_blondy on November 25th, 2010 01:26 pm (UTC)
во! тоже недавно инвентаризовала свои баночки-скляночки и поняла что мне год покупать ничего не надо :)))
mad_blondymad_blondy on November 25th, 2010 01:25 pm (UTC)
я начала делать то же самое когда мы поняли что я беременна и скоро доходы резко снизятся :))). Очень помогает, знаете ли. При этом до ухода в декрет мы успели подкопить и инвестироать в ПИФы и акции определенную сумму. После выхода из декрета планирую продолжать - все-таки запись трат очень дисциплинирует! Хотя бы действительно понимаешь какие траты эффективны а какие нет. Хотя сильно канеш не урезаем себя (можно намного больше), но это видимо следующий этап - после рождения ребенка и роста расходов :))). ТОже в экселе веду - у меня лист с планом и фактом помесячным и второй лист с ежеднеными расходами. Еще лист по планированию расходов(доходы пока не ежедневные, поэтому их так подробно планироватьи учитывать не надо, все на 1 листе помещается :)))
ndochp on November 28th, 2010 06:10 am (UTC)
Тоже веду учет финансов. У меня он как-то сам собой разбился на две подсистемы - в 1С(самоделка) учет расходов, взаиморасчетов и остатков по кассам, а в Эксель (точнее таблице гугла) платежный календарь.
В силу повышенной лени чеки на повседневные траты не считаю.
Ввожу все приходы, движение денег, связанные с долгами и уникальными покупками (одежда, лекарства, развлечения, мебель).
Делаю регулярную (7-3 раза в неделю) инвентаризацию, все недостачи отношу на регулярные расходы. Если вдруг кажется, что в общих расходах выделился некий крупный блок, то начинаю учитывать его отдельно, в расходах (так в свое время было с лекарствами, развлечениями, на время - с бензином и проездом, потом они влились обратно)
Платежные календарь это табличка с колонками наименование, приход, расход, планируемая дата, нарастающия сумма, минимум "снизу" и минимум "Сверху".
Первой строкой идет входящий остаток, регулярные траты на начало соответствующей недели (месяца) уникальные покупки на предполагаемую дату. Все необходимые займы (кредитка, с резервной полочки с деньгами и тд) вносятся сразу двумя строками - и приход и расход. (Если расход не вылетя в минус по мин остатку внести не удается, значит займ на таких условиях не возможен)
Кстати, две колонки расход и доход, а не одна и знак движения оказались гораздо удобнее в ситуациях, когда запись относится к "регулярному" расходу или софинансируему кем-то.
Например, на коляску для ребенка родители (мои) дают 10000, значит пишу их в доход по покупке коляски, а потом в процессе поиска и уточнения модели коляски ставлю цену текущего выбора в расход и меняю ее по мере необходимости.
Или при плановых расходах на лекарства в 2000 в месяц после закупки на 1500 ставлю эту сумму в доход а не меняю оставшийся плановый расход, но это дело вкуса.

Главная радость от платежного календаря - возможность менять даты и пересортировывать его заново. Например, жена говорит: а давай съездим в отпуск через пару месяцев на море. Просто ставлю на +2 месяца расход на двухнедельную поездку на троих и получаю минуса на половину стоимости этого отпуска в ряде дат(если минус получается и на горизонте планирования, то надо либо сдвигать горизонт дальше, либо говорить, что не давай). Дальше, при помощи некоторых манипуляций с датами и суммами расходов в районе минусов эти минуса волшебным образом исчезают. Или дата отпуска переносится на попозже. И теперь есть и отпуск и душевное спокойствие, что нищими рази него не останемся.

Связь двух блоков получается по трем направлениям: из 1С получается текущий остаток, по отчетам по затратам определяются величины регулярных недельных и месячных трат, ручками сверяются совпадения по долгам в эксельке и 1С.

Куда планирую рости, и что пока не получается:
1. загнать планирование в 1С, чтобы можно было держать сразу несколько вариантов плана в актуальном состоянии (просто никак не выберу время)
2. прикрутить бюджетирование. Ибо читал, что это полезно на среднесрочном планировании. Проблема в том, что я не представляю, как могут уживаться бюджетирование и платежный календарь одновременно. Буду благодарен, если кто направит меня в этом вопросе хотябы ссылкой или названием книги.

Если есть вопросы по тому, что понаписал - задавайте. Кому интересны средства - всегда готов поделиться, 1Ска требует наличия платформы 1С:8.1 и времени на разобраться, ибо документацию я особо не писал.